Ile wyniesie wymagany wkład własny w 2016 roku?
Z początkiem roku 2014, na skutek wejścia w życie Rekomendacji S, z rynku bankowego znikły kredyty hipoteczne bez wkładu własnego. Jak będą wyglądały zmiany wysokości tego wkładu w najbliższych latach?
Od stycznia 2014 roku minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym wynosił 5%. W roku 2015 kredytobiorca decydujący się na zakup nieruchomości poprzez kredyt musi posiadać już 10% wartości mieszkania. W przyszłych latach wysokość wkładu własnego przy kredycie hipotecznym będzie nadal zwiększana. Już od 2016 roku będzie wynosiła 15%, a od 2017 roku – 20%.
Wkład własny to nie wszystko
Pieniędzy we własnym portfelu trzeba jednak posiadać więcej niż owe 10% wkładu własnego naliczanego od ceny nieruchomości, którą zamierzamy kupić. Dodatkowo wnioskodawca powinien zgromadzić we własnym zakresie pieniądze na:
- opłatę notarialną,
- podatek od czynności cywilnoprawnych,
- ewentualną prowizję dla agenta nieruchomości (jeśli korzystaliśmy z jego usług),
- opłatę dla banku za wycenę nieruchomości.
W rezultacie kredytobiorca musi wyłożyć nawet 15-17% wartości nieruchomości, aby bank udzielił mu kredytu hipotecznego. Nie zapominajmy też o ewentualnych kosztach na wykończenie lub remont świeżo kupionego mieszkania (choć większość banków zgodzi się to kredytować).
Banki mogą żądać więcej
Jeszcze jednak ważna uwaga. Niestety, w niektórych bankach już teraz wysokość wymaganego wkładu własnego wynosi 15-20%. W rezultacie instytucje finansowe mogą stawiać bardziej radykalne wymogi przed kredytobiorcami, niż zaleciła im KNF.
Jest jednak furtka – banki mogą uznać za wkład własny wartość nieruchomości gruntowej, na której zostanie w przyszłości postawiony budynek kredytowany przez bank.
Rekomendacje a MdM
Nowe zasady przyznawania kredytów hipotecznych mogą wpłynąć na wzrost zainteresowania programem Mieszkanie dla Młodych (MdM). Dzięki skorzystaniu z takiego dofinansowania, kredytobiorca uzyskuje środki na pokrycie wkładu własnego.
Obecnie osoby, które chcą skorzystać programu MdM i posiadają dwoje dzieci mogą liczyć na 15% dofinansowania. W roku 2015 zasady przyznania dopłaty z MdM mają jednak ulec zmianie i rządowa pomoc dla rodzin wielodzietnych, z minimum trójką dzieci, może wzrosnąć aż do 25%.